目前分類:风采杂志--理财系列 (18)

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农历新年大家都习惯要花钱,很多家庭过年花的不是小钱,是大钱。

 

有必要吗?我想。也许我们应该回想一下,农历新年的最大意义在哪里?

 

我的答案一:大扫除。把一年来家里累计的,自己不需要的东西送给别人,环保一下,把已经不能要的丢弃,保持家里的卫生。这样的大工程适合全家人出动一起努力,在过程中能够促进家人的感情

 

答案二:向长辈表示谢意,向小辈解释农历新年的意义,和平日忙碌的亲朋戚友相聚,一年一次彼此花点时间坐下来聊聊,聊聊近况,看,这都是很有意义的事情。

 

第一件事情要用到的钱这里就不聊了,因为这部分可大可小,你可以小至买个柜子大到整间屋子油漆,丰俭差别很大。

 

至于第二件要做这两件事情要用到什么钱?让我一一列出。

 

1)给长辈红包是饮水思源,给小辈红包是表示我们的疼爱。(就算是世道不景,给小辈的可以少点,给长辈的不能缩。)

 

2)买点食品要在家人团聚时享有,在亲戚朋友来拜年时招待。(买够就好,不要买多。不够的时候,商店初三就开了,才派个年轻人去补货。)刚结婚时我在这部分花样很多,什么都要买上一点,食品,饼干,年货,柑。。。结果过了年每样都留下一堆,放着没人吃,丢了又觉得可惜,只好慢慢吃,一边吃一边看着其他的食品坏去,浪费钱兼不环保,很多地方的人连吃都成问题,我们居然把能吃的食物丢弃。

 

3)新衣新鞋新帽这类东西,平日没时间去买的人可以添几件,平日没事爱买衣服的人,就别再滥用地球资源啦。对我来说,买衣服这样的事情是要看心情时间时机,心情好时间有时机对,就买到穿起来好看又舒服的衣服。心情不好没时间加上时机不对,花了钱最后要把衣服送去环保。所以,很多年新年我都没买衣服,年一样过得很愉快。

 

4)至于去旅行这样的钱就可以省下来了,新年期间去旅行吃贵住贵就算了,进旅游景点要排队,开车要塞车,八个小时的行程等吃等玩家塞车就去了三个小时半,大人话大钱小孩累坏。不值得啊。

 

算起来,要花的钱还真不多,是吗?

 

是的,现在的人吃的用的都能做到每天都像在过年,新年的时候就万事简单化,有余钱做点慈善更能教育小辈。

 

还有,最后顺便温馨提醒,别让爱你的人因为花太多时间准备食物而浪费了和你好好聊聊及享天伦的时间。

 

以前因为生活艰难,只有新年才能有两餐像样的食物,所以家中的女人们都愿意花一两个星期来准备食物,各位现在每天都吃香喝辣,那就麻烦放过家里每天都绞尽脑汁设计菜式给你们的婆婆妈妈姐姐妹妹姑姑姨姨嫂嫂婶婶们吧,吃得简单一点。,又或者换你们下厨,又或者派八个十个帮手给她们,让她们在旁指指点点就好。

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转载感言

阿为明年就要上小学了,正确来说,应该是多五个多月后他就是小学一年级的学生了。撇开我就住在华小隔壁不说,我们是华人,我当然送他上华小,可是常常冷眼旁观华小超多功课的‘特点’,和隔壁校长那种发飙式在公开场合骂学生的可怕模样,我常常想,也许以后我会是这所华小的问题妈妈。。。我也许会像阿为四岁上幼儿园的时候去跟幼儿园的院长说:‘请不要逼我的孩子写字。’一样,我这次会跟校长和老师说:请不要打我的孩子。他有什么错,请告诉我。如果你们没有办法用爱的教育教他没关系,让我自己贯彻我爱的教育的教育理念。。。

看了这篇一个母亲写给<星洲日报新教育版>的文章,我开始觉得,也许我将要面对的比我想像得更艰难的多。。。

和大家分享这位妈妈的心声。

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致 [ 新教育 ] ∶
     我非常喜歡 [ 新教育 ],每一期的報道都能讓我這做媽媽的有新的見識;讓我再教育孩子方面更有智慧。特別是這個星期的主題“不打不罵”,更是讓很多華小家長們大讚“寫得好!”。昨天我的電話響個不停,都是一群媽媽級的朋友打來問∶“嘿,有看今天的 [ 新教育 ] 嗎?” “月兒和吳媽媽把我們的心聲都寫出來了!”
     我的大女兒今年一年級,自小就好學,對身邊的事物都很好奇,很喜歡發問。有位當兒童心理醫生的朋友告訴我要好好栽培,她是天才。去年六嵗,女兒天天盼望小學的學習生涯。我也一樣非常期待孩子進入華小,我喜歡華小,因爲我認爲華人子弟自小就要學習自己的母語。那一天終于來到了,女兒開開心心的上學去。
     第一天,放學後便開心地向我滴滴答答說個不停。第二天,她的笑臉不見了,她說全班的男同學都被老師鞭打了。很快的到了第五天,輪到我的女兒被鞭打,她的拇指到第二天還有瘀青。她說她沒帶課本,所以老師罰她,當時超過一半的學生被罰。
我的天啊!原來是我害了她,她的書包是我收拾的。後來我發現原來做完的作業,即使是第二天沒有那一節,作業還是要帶。
     老師常罰學生(大都是沒交作業或忘記帶課本),不只鞭打,還在班上同學面前打了一位女同學一個耳光,再讓她和另外一位同學一起罰站,老是把椅子拿走,要他們從第一節課罰站到放學;連續一個星期!
     我想再坏的孩子們也有自尊心吧!更何況他們只是沒交作業,好像有一位是來自單親家庭的,是婆婆照顧她。
     女兒說換節後有其他老師要他們坐下,他們卻害怕的連坐都不敢。
     更離譜的是甚至在班上喝水也會被罵,要上厠所也只能在下課時間。原因是∶水喝多了就會一直要上厠所,所以不能一直喝水!
     
老  師  不  讓  肚  痛  的  女  生  上  厠  所
     
“有一天,有一位個子高大的女同學真的肚子痛,要求了連續四節課,都不能去廁所。結果不能忍了,把大便大在教室裏,同學們都取笑她;老師罵她,還要她清理乾淨在教室的大便,然後自己去廁所清洗褲子,洗濕了,沒褲子穿,女同學又哭了!之後該女同學的父母氣沖沖找老師倫理(正巧是家長日,我們很多家長聼了都搖頭!可憐那小女孩。她的成績雖然好,但畢竟這陰影讓她不快樂了!)。
     老師竟然回答說∶我以爲她騙我 …… 她真的急的話爲什麽不要求多幾次呢?你們要了解老師的立場和處境 …… 學生也常常講騙話 …… 沒有褲子有什麽關係呢?她的裙子很長啊!而且也快放學了。”(我當時在想,難道這是老師有智慧的解決事情的方法嗎?)
      一連串的懲罰,讓我的女兒開始對上課有恐懼,天天肚子痛,一到上課時間,便瀉肚子;吃不下飯;鬧情緒,拉着我哭求說∶“我不要去學校!”連續三個月,我常去見老師,説好話(又怕投訴了,老師對女兒更兇!老實說是我寵壞她,是父母給他太大壓力;是父母 … 是父母 … )不斷的帶女兒看醫生,找輔導,去旅遊,去看戯 … 我幾乎都快崩潰了。
      六個月過去了,慢慢的女兒可能也適應了,沒有閙了,只是之前的喜樂的臉不見了,整天緊張兮兮的,怕忘記什麽,一直要我打電話問同學的媽媽。
      現在的她也不愛發問了(一發問就會被老師罵),發現老師教錯了也不敢講,乖乖的跟着老師把“錯”的答案寫在作業上,她回家後告訴我這事,我要她寫對的答案,她不敢,她很怕老師打,她也不讓我去找老師。
      直到其他老師代課才發現之前老師教錯了才改正。女兒也常發現老師的英語發音錯了,她也不敢講,也“乖乖”的跟着老師發“錯”的音。
      身为妈妈的能怎样呢? 我也不想女儿被打!虽然她成绩考得非常好,但她却变得压抑,缺乏自信……
      后来我发现大多数小一生的家长都有此问题,甚至于我的两个住在KL的侄女都有过这样的问题!
教师,请认真看待这门育人的行业。
      对于热爱华文教育的华人子民,真的很希望我们的下一代都能在华少就读。可惜的是现今华小的教育理念变了样;老师的素质也变了(或许都没有正式的进修过教育课程,特别是一些有关儿童教育的课程。也很有可能,父母亲进修的有关教育性质的课程比学校老师还多呢! 也或许都是打一份工的心态吧!)
       我非常关注这课题,因为明年小女儿也进小一了,家境贫困不可能送去私立学校!难道就叫孩子们认命吗?
      
老师们混日子也好,满怀抱负的也罢,既然选了这行业,就该认真看待!
     教育不是说着玩的,虽情绪乱教,孩子的心灵受了伤害或许就是影响他的一生了。教得好的,以后华人子弟有多了一个人才。

      希望未来媒体能更全面地提供华小师生,家长更多正确的教育课题,来提升华小教育素质。
“ 想要孩子有自尊心,就先要尊重他们。让他们有机会做决定,有机会选择,有机会被征询意
   见跟看法(条件是他们必须把时间花在有真实价值的学习上)。
   简言之,要栽培局思考力的孩子,我们要注意这四个方面的学习∶新知识与理解,技能与行
   为,个性培养,感受。”

   ~ Dr. Lilian Gonshaw Katz (2008-09-02 [新教育])

新山 楚才妈妈

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身边很多年轻朋友欠卡债,欠到最后利滚利的,越来越不可收拾,最后看着银行的催帐单不知要怎样处理才好,还?去哪里找钱?不还?就要被银行判入穷籍。

我每次遇到这样的人来向我借钱(也不打听一下C9怎么有闲钱借他) 或寻求帮助时,都会告诉这个人:如果我现在马上拿一笔钱出来帮你,其实就是害你,如果你相信我,就让我们坐下来,好好把你的收入和开销摊给我看,我们一起找出解决的办法,从此以后你也得好好的把自己的消费模式彻底的改一改。

那天又在网上看到一个网民的丈夫有着同样问题,于是决定把我帮过的个案的经验和大家分享。

1)如果你的兄弟姐妹/丈夫/妻子/父亲/母亲或是叔伯姑舅阿姨之类的人来告诉你:我欠了卡债两万元,可以借钱给我吗?

你的答案是:不可以。

我的经验是,如果你马上帮他,很快的他又会来告诉你他又欠了另一家银行的卡债,请你再高抬贵手帮帮忙,因为让他太容易解决问题,他不会得到真正的教训。我的方法是,能够的话,和他一起去找银行经理谈谈看用较低的利息分期付款把债务还清,让他自己辛苦挨一段时间,一年也好,两年也好,这样他会比较会记得那种快乐花钱之后要还钱的痛苦。

结结实实的教训,能让他在下次刷卡的时候再三考量:这件物品是不是我真的需要的?我会不会因为一件毋须有的物品而辛苦三个月?

2)
如果你的枕边人有这样的前科,记得,绝对不要让他知道你存有多少钱,要不然他在花钱的时候会连你那一份也考虑进去,然后帮你花掉的。如果你们还有其他的计划,如要生一个孩子或要送孩子上大专,那么理财方面一定要有后顾之忧。

3)
看看来求助于你的人是怎样欠下那一大笔的卡债的。如果他的卡债是因为买日常用品和购物甚至是还保险欠下的,就表示这个人的生活物质品质比他赚的钱高,他必需降低现有的物质需求,例如:停止花费在衣服和鞋子,停止在高级餐厅用餐,没事不要开辆车随处逛,要去哪里要做什么要好好计划,出去一次可以做上好几件事情,而不是想到什么就拿了车速开车出去。汽油涨价这个事实不用我说,大家应该知道痛。不要以为只是一件衣服而已,只是一件裙子而已,不就是多一双鞋子吗?只是一个星期去高级餐厅消费而已,只是出去多几次而已---告诉你,很多的只是,随便算算你每个月就要花多七百多元。不相信?算给你看。

 

一件衣服                                      RM 120-00

一件裙子                                      RM 110-00

一双鞋子                                      RM 90-00

高级餐厅(RM100X4)                  RM 400

出去多几次(汽油RM8-00X8)---   RM64-00

                                                   -----------

                                                     784-00

                                                   ----------           

 

如果你的薪水是两千五百元,每个月的只是 就要多花你薪水的三分一。


4)
长久解决的方法是,和他坐下来好好谈谈,把他的的理财方案处理好--把可用的收入(去除供屋供车保险费公积金等费用)列出来,再对照每月的花费数目,看看有什么花费其实已经超出他的能力范围。很多人赚六千元,可是每个月花七千元却不自知(这是用信用卡消费者的盲点)

5)
大部分卡奴不是因为赚得不够,而是因为薄弱的理财观念。只有让看清自己的每月开销和支出账目,才能有每个月可以花多少钱的概念。当然,执行必需严格。还有,还得压抑自己的花费欲望,否则不管再怎样努力,卡债的问题也不能彻底解决。

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在婚前,我是理财白痴,我忙着过有品味生活,要过有品味的生活就要用钱,要用钱就没有大笔大笔的财给我理,我连储蓄的目的都是出国旅行。

婚后自己赚小钱买花戴,先生负责家里的用费。很多人觉得这样不就好吗?先生赚钱你来花。可惜我的性格是:自己赚的钱大把大把花觉得非常快乐,先生赚的钱,我必需很小心的花,因为那不是我赚的钱。

这样小心翼翼的用钱多年之后,慢慢体会到 之后的无忧无虑。

有个朋友问我省得最大笔的是哪一笔?我说,生孩子的费用--我两个孩子在政府医院生,保守估计省下八千元。

那是因为在生老大的时候,没确定要哪里生,私人医院医生建议我剖腹生产,我再去问第二家私人医院,还是同样答案,我不想挨那刀,在政府医院问清了我可以安全自然生产之后就决定在政府医院生产。

很多人听到在政府医院生孩子就怕,问我为什么这么大胆,我告诉他,我生孩子之前问了两种医院生孩子的利弊之后,得出一个结论:论设备和医术,政府医院不会输给私人医院,输的是服务。我听了私人医院服务内容,觉得没什么大不了,我的外婆生孩子都自己剪脐带,这些得自己处理的小事,我自认完全应付得来。

第二胎的时候,私人医院的医生还是一样要我剖腹生产,我二话不说,直接到政府医院报到。

就这样省下最少八千元。那天我的弟媳选择在私人医院剖腹生产,听说要八千多元。看来我省下的应该是一万六千元才对。

朋友听了大笑,问我第二大单的呢?

我笑:奶粉和孩子的医药费。这个我说了很多次,亲自哺乳不但能省下奶粉钱,孩子的健康很好,省下不少孩子的医药费。那天老大的老师才跟我说虽然他跳班比其他孩子小一岁,可是他的健康是同学们中最好的。大家都伤风感冒,玩在一起,他就是没问题。

能省多少?问了我的表妹,两年的奶粉费大概六千多。我的两个孩子到现在一共吃了两年半,大概省了一万元奶粉钱。

朋友问:你把这笔钱省到哪里去了?

老实说,不知道。我只知道虽然我们家虽然只有一个人认真赚钱,可是我还没为钱烦过。不是因为阿洛先生赚得多,是因为我们花得少。

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最近听到两个相似的例子,很让我深思。

有对年轻夫妻,先生是个小主管,月薪三千多元,要供屋供车,还有其他和车子有关的费用,每个月几乎是刚好够用而已。妻子是个小职员,月薪才两千出一点,还了公积金,保险,供车,电话费,汽油,过路费,再加要扮美美的衣服鞋子化妆品护肤品,几乎每个月都透支。

可是两人一样花钱如流水,他们的手机要最新的,相机要最好的,出去吃饭要吃最好的,假日旅行呢,当然不可少。

他们根本无法负担这些费用,于是刷卡度日。刷爆一张卡再申请一张,最后两人手上最少刷爆了五张卡。

就在这个时候,做太太的怀孕了。两人没有储蓄却又满身债,可是怀孕的妻子坚持要去私人医院生孩子,因为:让亲戚朋友知道我在政府医院生孩子,丢脸死了。

于是,结论就是:用卡结帐,结帐的时候是五千多元。

加上陪月三千多,坐月的食物和小孩的开销,花了十五千左右。

十五千不算是个大数目,可是对负债十五千元的夫妻来说,就是个大石。

孩子满月,亲戚朋友的红包都拿去还卡债,几个月后的新年,孩子的红包还是拿去还卡债。最近孩子一岁大了,两夫妻的卡债还是在二十五千上下。可是外人看不出,两夫妻还是一样换手机相机,出去吃饭还是要吃最好的,孩子生病一定要看专科,假日旅行一样没有少过。

不会理财到这般田地真的很叫人傻眼。

另一对夫妻,不知道是幸运还是不辛,没有信用卡,一样的情形:是没有储蓄可是坚持要在私人医院生,结果两人向家人借了五千元,出院的时候发现要六千多元,就向一个刚好来探望他们的朋友借。孩子现在三岁了,没有能力还家人的五千元,朋友那刷卡帮他们付得一千多元,也没有还给朋友,当成没有事情似的,朋友跟他要钱,他说手头不方便。

妻子明年农历新年前后要生第二胎,听说他们打算向娘家借五千元,他们一样要在私人医院生,因为他们说:政府医院的服务不好。

我常常想,这些人是怎么了呢?

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 那天和先生的二嫂说起,她说她家兄弟姐妹的孩子都多,四个五个等闲事,我听了心里一惊,没敢问她以现代的社会一个家庭要怎样养五个孩子。有人问了,她说,很容易的啦,我们家孩子饭里加点酱油也可是一餐。

嘿,我心里想的就不是这么简单,吃是小问题,问题大在如果以后孩子不幸的都爱读书,而且能读书,供起来才是大问题。

后来和两个各有三个孩子的妈妈说到理财,LINNH 说她在孩子刚出生就想到他们以后教育的费用,LD 说要准备好孩子的教育费之后才开始花钱。

二嫂家人平均受的教育较低,LINNH LD 都是大学毕业,我恍然大悟:受教育的高低决定你生多少个孩子的勇气。

这是题外话,现在要说的是儿童基金。

养育一个小孩,只要不奢侈,平时的基本费用不算多,这些开销应该在家里的每月开销费用预算中就可应付。当然,如果你养的是五个小孩,而且五个小孩都在上学,这笔费用也不可小看。

孩子越大,这笔平时的费用就越得从省里来,当孩子大到想要好的电话美的衣服时,就是开始灌输孩子理财观念的时刻。

在本地,我们的孩子以后可能会用到比较大笔钱的是医药费和教育费。

 我说可能是因为一般上需要大笔医药费的孩子可能只有0.01%,需要大笔教育费的孩子比较多,可是也不是全部,有些成绩好的可以拿奖学金,成绩烂的当学徒去了,都不用花你多少钱。

好吧,这么说吧,我们做人不可太乐观,乐观到认为我们的孩子以后会是剑桥大学,牛津大学和哈佛大学来抢的学生,也不必悲观到咬定你的孩子以后除了当小学徒早早出来赚钱之外没有什么其他的可能。

孩子的医药费可以用保险来解决,(当然,五个小孩的医药保险费也很可观) ,看来要认真规划的钱只有孩子的大专教育费了,又当然,你如果有五个小孩,这笔费用就大得可怕。

生一个孩子要准备多少教育费才够?上次说过了,专家说以通货膨胀率来看,2003出世的小孩在十八年后在本地受高等教育,需要一百三十千,2007年出世的小孩则需一百四十五千左右。这个数额是本地大学的数字,如果是外国大学请自行乘上三倍。

怎样计划孩子的教育基金这件事我已经在这里说过了,不再重复,简单来说,不能只是靠储蓄,要储蓄投资一起来,投资还得分几部分比较保险。

如果孩子小,时间在我们这里,在投资方面就较有利,我们不怕投资一时拿不回来,等接近孩子要用到钱读书时,才把钱慢慢移到比较稳当但得利较小的投资。

每生一个孩子,都得为他做好金钱上的准备,越早准备,父母就越从容,当然,准备也不用太过充裕,太过充裕孩子会认为理所当然,让他自己负责一小部分的教育费,让他知道赚钱的艰辛,让他学学,什么是理财,让他体会父母对他的好。

 

 

 

 

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汽油起价的第二天,我和阿洛先生两人拿着家用簿,研究了半天,看看我们家的开销还能在哪一方面节省一点,以便可以省下点钱来补贴汽油和百物涨价而增加的窘境。

我们一样一样的检查:保险供了很多年,不可能断保,孩子幼儿园学费避免不了,因为幼儿园在我们家隔壁,而且是方圆二十里学费最便宜的一间,每个月的慈善捐款算起来也不是太多,那一百几十元是救人的,没理由要缩减。

阿洛先生是SOHO,需要传真机,传真机需要家里的电话线,先生的手提电话用的是现在市场上最便宜的配套,上网已经成了生活的一部分,先生的工作也需要用到,省不得?我们习惯每个月出去购物一次,,这样基本的购物习惯。不可能为了省汽油费连这一次让孩子和自己出去走走的空间也去除。

看到最后,真的要省,只能省储蓄在银行的钱--储蓄的钱放在银行每年被通货膨胀这只怪兽吃掉。。。

把家用簿沉重的关上,我们的结论是:我们一向来在生活上的用费真的省无可省了,这样的发现让我们不知道要开心还是伤心好:要开心原来我们这么久以来都没有乱花钱,用的钱都是用在刀口上,还是要伤心:如果收入还是一样,我们的储蓄就不可能照现在的计划来实现我们本来要达到的目标。

阿洛先生没有再说什么,站起身来默默的走回他的工作室,继续努力画图,不敢偷懒。

我自己再看看自己的消费情况,想想自己到底可以在哪里省一点来共赴时艰:保险费和电话费都是最基本的,倒是每个月好几次和大儿子约会喝下午茶的费用可以想办法减一点:可是不可能和大儿子在家里约会,因为会被一岁的小儿子破坏--我们就是为了逃避我每天用在小儿子身上太多时间忽略了大儿子,才有这个下午茶约会。。

  看,我也省不了。

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我的朋友说每年的花红一到手,就在农历新年里花得一干二净,我这个寒酸C9听了大吃一惊,他的花红每年少则一万元,多可去到两万元,一个四人家庭在七天里花完一两万?还真不算少。

他说,不相信?你自己算算看,两夫妻和两个孩子的新衣服最少要上两千元,两夫妻的父母各两千元,新年要拿点礼物和一些好料去自己家和太太家,别小看这些小小手信,可要两千大元,红包钱要约两千元,就一万元了,这还不算来回和路上顺便游山玩水的开销,这些开销可大可小,试过有两年把花红花完不说,还要贴自己的私房钱。

他是他,我们是我们,我们这种寒酸的家庭当然不能和他家比,况且现在物价一直在涨,涨到我们这些本来松散管理钱财的掌钱人都不得不打醒十二分精神。

新年要省的钱不外是从吃喝玩乐下手,其他开销如给长辈的红包钱和年夜饭的开销就无谓去省,因为--百物涨价长辈也得过日子,年夜饭一年才一次。

吃喝--每年农历新年之后,看着剩下的食品就皱眉头:买的时候一直担心不够,每一样多买一点,新年后就得用上一个月来解决,浪费食物一向不是我的习惯。记得有一年妈妈家的新年食品吃到清明节都还没吃完。

在我们父母的年代,新年期间商店都休息十天半个月,所以需要囤货,现在商店都开到除夕,然后年初二就开档做生意,我们没有囤货必要了。

今年我打算买足够前面三天的食品和用品就够--反正年初二超级市场都开了,到时什么不够就差遣那些在家无所事事的年轻人去跑一趟,就要什么就有什么,省钱加惜福。

玩乐--以前我在旅游胜地工作,在农历新年看到比平常日子多出至少二十倍的游客涌进来,他们得付出比平时多至少百分之三十的旅费和餐饮费,他们得用比平时更长的时间(多三至七个小时) 来等待渡轮的到来,他们得忍受酒店服务生和餐厅侍应生应忙碌而减低的服务素质。

至于平时很美味的餐厅,都在这样忙乱的情况下降低水准。至于那些旅游胜地拥挤的情况更不用说了--看不到应该看的景物,只看到黑压压的人头涌动。

花更多的前,用更多的时间来享受更差素质的假期?自此以后,除非不得已,要不然我绝不在旅游旺季出门。

现在你明白了为什么经济学家说家庭主妇是最伟大的经济学实践者吧?那是因为我们能省得省,不花无谓的钱,要花也花在刀口上。

 

 

 

 

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身为管理家里钱财的人,看到国际石油起价,哪有无视之理,面粉一年起了三次价,车子的电箱从一百四十五元起到现在的两百元,我当然放在心上,知道接下来,百物涨价是无可避免的事情了。

然后,再检视一下先生拿回来的钱,果然如我所预料的--没有增加。

今年已经到了底,老实说今年我没有真正感觉到钱不够用的痛苦,那不是因为我很本领 理财,更不是先生很会赚钱,而是我很会看钱用钱--这个月有剩点钱,一半带孩子去吃顿好的,一半存起来。这个月太爽手用到过头,拿上几个月剩下的来贴一贴。

今年可以这样做的事情,老实说,我明年未必做得到。

早餐吃什么?热饮在今年最少起了百分之十五,面粉起价,面包馒头当然也起价了,我去看了附近面包的价钱,居然起了百分之二十,老板说:上两次面粉起价我都没有调高价钱,这次才一起调高价钱。

好吧,既然面包馒头都起了,就到外面吃一碗米粉面吧,可是熟食挡的老板也把本来三块钱的面食的价钱调高三毛钱,那是百分之十。

早餐是三餐里花费最少的,平均起了百分之十五,午餐和晚餐增加的花费可想而知。

要怎样在百物涨价,家用又不增加的情况下不降低家人的生活素质,就是我们这样的家庭理财师的挑战--我已经买了材料,打算和孩子一起学做面包馒头和蛋糕饼干,这样可以省些早餐钱,又可以和孩子一起亲子共乐,其乐融融。

老实说,对于2008 年的物价会飙到怎样的新高,我很关心,可是并不是我最担心的家庭理财课题,最叫我担心的是我照理财专家说的给两个孩子准备的教育基金,照着这样迅速的通货膨胀指数,在十四年和十八年后是否还够用。。。

 

 

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华人一向避忌谈死後之事,自己不谈,家人也不敢提,怕被误会自己有要谋老人家的财产,也担心他们会“PANTANG”。

所以我的家公是在病重时在医院病床上立遗嘱的,遗嘱立了两个星期後,他就过世了。

我是家公的遗产执行人,家公过世後,我拿着各种各样的文件去律师行处理他的遗产事物,很快的就交代清楚了,家人没有任何异议,因为财产的分配完全是家公的意思,家公想必去得也很放心,因为他知道他的财产将会以他自己的意愿被分配。

我也是父亲的遗产执行人,前阵子我把爸爸载到律师楼去签文件时,爸爸还心大心小,不知道他的产业分配是否明智,签了文件回来时还是心小心大,所以我就跟爸爸说:不用怕,立遗嘱最大的好处是你可以随时改变主意,只要你後悔了随时可以去签另一份遗嘱。这比如果你把产业割名之後才後悔来的容易办多了。

听太多老人家一把产业割名给孩子之後,孩子就弃两老不顾的事,真的太多太多了,所以我认为立遗嘱比把财产割名给孩子对老人家更有保障。

对于自己的产业或钱财,不立下遗嘱会有两个大问题,一是,自己有什么三长两短时,自己的父母,妻子或丈夫和孩子有可能因为你留下的钱和产业应该怎样分配而起争执,甚至变成仇人的也常有所闻。二是,你无法照自己的意愿分配自己的钱和产
业。

有了家庭後,在想到自己与家人的未来时应该和单身时有不同的看法和做法,必需想到如果自己有任何“万一”,自己家庭,配偶和孩子在经济上能得到良好的照应。

有个朋友最近跟我聊起她的情况,她说她丈夫很不顾身体健康,常夜睡,饮食又不正常,近来在谈生第三个孩子的问题,她告诉丈夫自己很没有安全感,因为:“如果我有什么事情,你们都会很好过,可是万一你有事,我就糟糕了。”

因为她自己有两份保险和一份公积金写上丈夫和两个孩子的大名,如果自己有什么事情,这三人除了为失去她而伤心,其他事是不用挂心的。

可是她的丈夫一份保险都没买,自己因为做小生意,也完全没有公积金(据朋友说,是一分钱也没有),如果他有什么事,家人除了要为失去他而伤心,更要为未来三十年的生活而忧心。

所以说到再生孩子,朋友说,实在不想再生:“你知道以後孩子的教育费有多可怕吗?我虽算高薪,可是如果丈夫有什么事情,我一个人在什么都重新开始的情况下养育三个孩子是很艰难的任务。”

像我们这样的已婚妇女关注的事情,就是:如果我们不立遗嘱,我们的身外物会有怎样的分配?

前阵子找了一个律师朋友来问;“如果两夫妻都没立遗嘱,万一有什么不测,他们的产业会怎样分配?”

他告诉我现在是男女平等,男女的财产都一样是由父母和配偶各分四分一, 二份一为子女平分。

听来合理,可是我还是认为,能够的话,自己立下遗嘱会更理想,因为每个人的情况不一样,只有自己才知道要怎样给所爱的人怎样的保障才恰当。

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和朋友聊起现代年轻人理财的课题, 她说了一句很有意思的话: 现在的年轻人, 明明赚的是中下的薪水, 却老是以为自己是中产阶级.

她这样说是因为她家里就有这样的样板: 她那债台高筑的弟弟.

她的弟弟三年前刚自学院毕业出来, 应征了几份工作, 终于确定了一份设计电脑程序的工作, 回到家第一句话就是跟妈妈说: 我找到工作了, 想要买一辆车代步, 可以借我八千元吗?

弟弟的薪水扣完公积金和社险不到两千元, 朋友知道弟弟要跟妈妈借钱的事, 就问弟弟供得起一辆车吗? 弟弟说没问题, 一个月供六百元, 汽油过路费泊车费等四百五十元, 外边吃饭三百元, 保险费三百元,其他费用三百元, 刚刚好….

朋友拿张纸把弟弟说的项目和数目写下, 然后问: 你还漏了一些, 如你的车子的维修费,交罚单, 若大吉利是遇上小车祸…, 还有, 你吃家里住家里用家里, 是不是应该列个给妈妈的家用费?

弟弟觉得这个姐姐在找自己的碴, 一声不响就在妈妈和姐姐面前站起来,转身,推门外出了, 那一天, 凌晨一点多才回家.

後来因为自己的公司事忙, 朋友就忘了这件事, 约一个多月後,有一天放工回到家, 看到一辆新的国产车停在屋前, 进门一问, 是弟弟的新车. 晚餐时弟弟没在家吃饭, 妈妈说听他讲电话, 好像是和朋友还是同事出去大事庆祝买了新车.

饭桌上朋友问谁给他钱买车? 妈妈说:”他说得也是, 他的同事都有车, 没有理由他每天搭地铁转巴士上班, 浪费时间精神, 会影响工作表现的, 所以我就拿出我的定期存款帮帮他, 他说是借的, 有钱一定还给我.”

朋友也懒得理这些事情, 就没说什么.

之后朋友发现妈妈几乎每个月都说不够钱用, 朋友觉得奇怪, 她给的家用一向都够的, 加上弟弟又有了工作, 妈妈的手头应该更松动才对呀…在她一再追问之下才知道弟弟的薪水每个月都不够用, 要伸手向妈妈拿钱.

妈妈说, 你弟弟刚刚就业, 难免没钱, 你做姐姐的就帮一帮他吧.

朋友听了很生气, 她说, 他没钱就不要每个周末和朋友出去PUB 喝酒, 不要买名牌衣服鞋子, 不要没事开车去六十公里外吃海鲜, 不要买一大堆CD….”

朋友还告诉她妈妈, 当年她刚从学院毕业出来, 一个月才赚千三,没要穿名牌,没要什么都吃好的, 从不和朋友出去消费高的地方,也不乱买东西, 从不跟家里要一分钱之余,每月还能给三百元家用…

妈妈听了不出声, 朋友看了不忍, 那个月还是多给四百元家用.

朋友说到这里:”凭什么我省吃俭用的钱都拿去贴我那已经二十多岁的弟弟中产阶级生活呢?”

接下来,情况有了改变, 弟弟不再跟妈妈拿钱, 妈妈不再跟她投诉家用不够, 可是弟弟依然有办法过他的中产阶级生活.

不久後写上弟弟名字的信用卡帐单每个月准时送到她家, 在多几个月, 就多另外几间银行的信用卡帐单加入行列…

今年初, 弟弟拿了三个月花红, 整七千元, 没有给妈妈一分钱, 没有和朋友出去庆祝, 整个新年都呆在家, 朋友猜, 弟弟的花红应该是还卡债都不够,再後来 弟弟减少去PUB 喝酒的次数, 每晚回家吃饭…

朋友说: 三年来那种烂理财方式应该给他不少教训, 看来他是觉悟自己的理财问题了.

上个月, 跟朋友通电话, 问起她的宝贝弟弟, 她有点三八的说,:”嘻嘻, 他变成很努力工作的好青年了, 嘻嘻, 周末不再出去和朋友鬼混, 还接一些PART TIME 的工作回来做, 嘻嘻…” 看来弟弟的回头是岸让朋友高兴得很.

我问朋友可不可以在这里写她弟弟的题材, 她说, 当然可以, 现在的年轻人, 很多都是这样, 明明赚的是中下的薪水, 却老是以为自己是中产阶级, 很幸运的我弟弟会改变, 可是还有很多年轻人还没有从这样自以为中产阶级的迷思走出来…

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我工作了十二年,有一笔为数本来就不算多的公积金,打算辞职当全职妈妈时, 就把第一户头的钱完全提出来把房屋贷款付清, 这样一来, 公积金户头内的钱又更少了.这几年来每年收到公积金的结单,看着结单上每年都多一点点的数字, 虽然看到用不到, 可是心里还是很快乐的.

这个户头内的钱在三十年後我变老时, 因为通货膨胀物价飞涨的关系,就算省省用都只能用上三五年, 但我能知道这些钱真的能在心理上给我一点安全感.

前阵子看到有关当局谈到让一家之主帮家庭主妇开公积金户口的问题, 心里快乐的很, 想到可以从阿洛先生那紧闭的口袋弄点钱美化一下我公积金结单上的数字,让数字可以两跳级或三级跳, 就非常期待当局的下一步行动,可惜楼梯一直在响, 响了这么久,连影子都没见着,真叫人跳脚.

依我的浅见, 这样的政策在某个程度上,对一生为孩子和家庭辛劳的女人来说, 是公平的.我们的政府虽然常对全心全力照顾家庭的主妇有很多的正面评价,可是, 对这份没有薪水的工作,政府也只在嘴里歌颂家庭主妇的表现却不给她实质的帮助,(例如每月给这样的家庭扣税或津贴孩子们的教养费用等),是很说不过去的. 在外国, 妈妈在家带孩子还有很多好处呢, 那些好处一列出来, 很多职业妇女用计算机滴滴答答算一算, 都宁愿回归家庭照顾孩子了.

有些一家之主虽然欣慰太太把家庭照顾好让自己没有后顾之忧,可是却没有想到给她金钱上的保障, 如果有一天他变心有了另一个家庭,十多年在顾家顾孩子的太太马上陷入了人也没,钱更没的境地, 法庭也许还会把孩子判给有经济能力的男人.

社会慢慢承认了家庭主妇的存在对家庭和社会的贡献巨大,可是不断的歌颂只能让主妇们肯定自己,只有真正照顾到主妇们的现实问题,才能真正的让她们高枕无忧.

从理财方面来说, 让丈夫帮太太存公积金,则是多一个强制储蓄的管道, 当然,对每个月尾都有闲钱在袋子的一家之主来说,这只是另一笔开销, 可是对每个月赚都不够家庭用费的男人来说, 这是一个不可能承受的负担.

虽说公积金的存款能让家庭主妇对晚年的生活有保障,然而, 公积金真的可以养老吗?

调查显示: 不可以,很多退休人士没有理财观念, 年龄一到就把户头所有的钱拿出来, 三两年就将之花得一干二净, 接下来的二十年就要看孩子的脸色过日子了.

当然有些父母的问题是到了可以把钱拿出来养老的时候, 刚好遇上孩子要用钱的时候, 如养到一个会念书的孩子要让他出国留学, 养到一个书念不好的就要把钱给他打本做生意, 养到一个爱现的可能就把钱拿去出一辆车子载女朋友炫一炫…






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如果说节流是理财的的第一步,那么开源就是第二步了。

几乎每一个远离职场的家庭主妇都会懂得要如何节流,因為丈夫给的錢有限,用錢的名目却是无限的,在经历了一段时间的家庭理财之后,大部分的家庭主妇都开始找路子开源,因为她们会发现与其等丈夫拿那固定数额的家用回来,不如动点脑筋来赚点买花戴的钱比较实际。

要能在日常家务事和照顾孩子的繁忙时间里挪出时间来开源不容易,身边最常见的就是当保姆帮人照顾孩子。一个孩子四百元,三个一千两百元,日子一样过,家务照样做,家人的三餐也可以照煮,不用出门也无需添加任何设备。

孩子大一点的家庭主妇可以帮产妇陪月。我生孩子时是请一个同村的太太帮我半天陪月,每天早上来两个小时,下午再来半个小时,她有两个小孩,每天送孩子上学后就来我家,做完工後回家处理家务,然后再到学校去接孩子。这样的偶尔接的短期工作多少也能帮补家用,又不会太劳累。

包伙食也是一条家庭主妇很顺手的开源管道,反正饭每天都要煮菜每天都要炒,只要每天多花一两个小时多煮一点,每月多几百元花,何乐不为。

我住的村里有些人家的屋旁有大一点的地,家庭主妇都会种些黄梨或养些鸡,每天花点时间照顾,等黄梨熟了鸡肥了,就拿到村里卖,有点闲钱可以存或用。别小看这些小收入哦,积少成多,我听说有个老人家拿出她几年卖鸡的钱帮孩子的公司度过难关,那可不是一笔小的数额。

接些工厂的分出来的家庭手工作业来做是一个好主意,我记得以前我的婆婆接了工厂里黏茶袋的工作来做,工作虽然琐碎赚利也微薄,但胜在可以一家人一起做,我记得那时我们每个周末七八个人一起做上六个小时,月尾结帐能有约千五元收入,那个时候的千五元可不是一个小数目,这不但对孩子来说是个很好的分担家庭责任教育,也对家庭的收入有很好的补助。

如果你住在城市,现在很多双薪家庭需要钟点家务助理,有点时间可在家居附近接三四间来做做,要赚六七百元不算难。


在家里开源最好的方式莫过于用自己的专业接工作了,这样不但不会荒废所学,还能在孩子长大後重出江湖时很快的适应。

这类工作包括会计,翻译,画设计画,接企划案等,当然,我现在做的文字工作也属于这个分类。

有些家庭主妇人脉广又爱走动,保险,直销,信托基金都是合适的选择,喜欢烘培的人可以接些订单做些糕饼增加收入,现在甚至有家庭主妇上网卖东西赚了不少钱。。。林林种种,只要动脑筋,怎样的路子怎样好,做得愉快又能发挥自己所长,还能有点闲钱花花,多好。

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我的朋友说每年的花红一到手,就在农历新年里花得一干二净,我这个寒酸C9听了大吃一惊,他的花红每年少则一万元,多可去到两万元,一个四人家庭在七天里花完一两万?还真不算少。

他说,不相信?你自己算算看,两夫妻和两个孩子的新衣服最少要上两千元,两夫妻的父母各两千元,新年要拿点礼物和一些‘好料’去自己家和太太家,别小看这些小小手信,可要两千大元,红包钱要约两千元,就一万元了,这还不算来回和路上顺便游山玩水的开销,这些开销可大可小,试过有两年把花红花完不说,还要贴自己的私房钱。

他是他,我们是我们,我们这种寒酸的家庭当然不能和他家比,况且现在物价一直在涨,涨到我们这些本来松散管理钱财的掌钱人都不得不打醒十二分精神。

新年要省的钱不外是从吃喝玩乐下手,其他开销如给长辈的红包钱和年夜饭的开销就无谓去省,因为--百物涨价长辈也得过日子,年夜饭一年才一次。

吃喝--每年农历新年之后,看着剩下的食品就皱眉头:买的时候一直担心不够,每一样多买一点,新年后就得用上一个月来解决,浪费食物一向不是我的习惯。记得有一年妈妈家的新年食品吃到清明节都还没吃完。

在我们父母的年代,新年期间商店都休息十天半个月,所以需要囤货,现在商店都开到除夕,然后年初二就开档做生意,我们没有囤货必要了。

今年我打算买足够前面三天的食品和用品就够--反正年初二超级市场都开了,到时什么不够就差遣那些在家无所事事的年轻人去跑一趟,就要什么就有什么,省钱加惜福。

玩乐--以前我在旅游胜地工作,在农历新年看到比平常日子多出至少二十倍的游客涌进来,他们得付出比平时多至少百分之三十的旅费和餐饮费,他们得用比平时更长的时间(多三至七个小时) 来等待渡轮的到来,他们得忍受酒店服务生和餐厅侍应生应忙碌而减低的服务素质。
至于平时很美味的餐厅,都在这样忙乱的情况下降低水准。至于那些旅游胜地拥挤的情况更不用说了--看不到应该看的景物,只看到黑压压的人头涌动。

花更多的前,用更多的时间来享受更差素质的假期?自此以后,除非不得已,要不然我绝不在旅游旺季出门。

现在你明白了为什么经济学家说家庭主妇是最伟大的经济学实践者吧?那是因为我们能省得省,不花无谓的钱,要花也花在刀口上。




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花红要怎么花…那要看你是什么年级的人, 是单身的人, 还是结了婚的人, 是没有负债的人还是满身债的人, 还要看你是浪漫的人, 还是实际的人.

虽说花红是辛苦了一年才得到的甜头, 实质上把它握在手里时却像横财, 它来的时候是一笔数的, 每每拿在手上还会有点”得来全不费工夫” 的感觉, 所以很多人会把它像花横财一样毫不心疼的把它轻易花掉.

那天和一个年轻年轻女孩聊天, 她说她今年有三个月的花红, 超过六千元, 我很为她高兴, 问她打算怎么用这笔钱, 她说: 我的信用卡债有八千多元, 只能拿花红来救燃眉之急, 顾不上怎么计划花这笔钱了.

这也是很多人花红去处的写照吧?

二十岁至三十岁时, 我是单身职业女性, 有车子和屋子的贷款待还, 自由而浪漫, 我把花红当成可以实现我的梦想的工具, 当时的梦想有二, 一为: 不再需要还贷款, 二是:去自助旅行.

你知道, 一个月还一千多元的贷款是很痛苦的事, 尤其供屋子供到一半才发现每个月辛辛苦苦供的钱居然只有三十巴仙是供母钱, 其他七十巴仙是在供利息…更是痛不欲生, 发誓要在 短时间内把母钱还完.

那时花红还没到手就开始想着要拿出多少来多还屋子或车子的贷款, 然后留一些给父母, 其他的存起来, 要准备去实现我自助旅行的美梦.

我能在三十岁之时脱离贷款的束缚, 和在结婚之前完成我近三个月的西藏, 尼泊尔, 印度和丝绸之路的自助旅行, 花红有一部分的功劳.

三十岁之后, 结了婚, 成了全职妈妈, 本身没负债, 没有直接的花红, 浪漫情怀依旧, 只是行事变得实际.

阿洛先生是SOHO, 没有拿花红的喜悦, 他还是要努力工作才有多余的钱花, 所以我们家的花红就不是一年拿一次的了, 而是有机会就要拿的, 不是一次拿一大笔, 而是在手上有多一点钱时马上把它放在一边当成花红般看待,

长年累月的, 无时无刻的把钱存为孩子的未来教育费, 把钱拿去投资, 存点钱让手头松动一点….而不是冀望一笔花红的出现来填满这些需用钱的坑坑洞洞.

这时的我有两个梦想, 一是看孩子快快乐乐长大, 二是过随心所欲的日子, 这两个梦想需要有一点钱做后盾才能实现得从容, 所以我用钱变得小心和谨慎, 不该用的钱就绝不用, 应该用的钱绝不手软.

虽然平时也会给父母零用钱, 可是新年时把存着的稿费给他们当花红派给他们, 心里是很踏实的.









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什么是私人贷款(Personal Loan)?

这两年我隔三五个星期就接到银行职员打来的电话, 问我: 你要不要申请我们的BALANCE TRANSFER? 一年的利息不到九巴仙…

我会告诉他: SORRY…I HAVE NO BALANCE TO TRANSFER.

他当然不会死心, 会继续追问: “那么你近期会用到钱吗? 你要装修房屋吗? 你想出国旅行吗? 你有什么想要买的东西吗? 市场这么好…你有没有想拿点钱来投资?”

他会想尽办法来提醒我还有什么奢侈品还没买, 还有什么需要用钱来实现的梦想还没完成…

你想我会说: 我想装修房屋很久了…可是没钱, 我想去欧洲旅行很久了, 可是无法一次拿出三十千的一家三口旅费, 我想买某某牌的包包, 可是我没有八千元现金, 我何尝不想进入股市捞钱…可是…我实在是沅囊羞涩呀…吗?

才不会.

我花了近九年才摆脱银行贷款的纠缠, 对银行收掉我的那整几十千利息还心有余悸, 所以对银行的贷款是能不碰就不碰, 信用卡的帐单每个月都还完, 想买什么大数额的东西都想了又想算了又算, 能力范围内暂时不允许的东西就不要去想它…这叫延迟满足的技巧.

我又不是做生意的, 需要在短时间内拿一笔钱去周转然后获得很大利益, 我拿来投资的钱只能是我们在有多余的钱时存起来的, 我何苦去付一笔莫需付的利息?

我身边有个例子, 有个朋友的弟弟花钱花得凶, 每每没钱找家人伸手, 家人给了几年没见他事业做出什么成就, 就停止供应他金钱, 于是两年多前他就开始申请银行的私人贷款.

听朋友说当初借的时候真的很容易, 没隔一两个月就能从不同的银行借出二三十千来花花, 前前后后一共借了五间银行的一百三十千. 半年後,寄来家里的催款信件越来越多, 越来越多.

有一次朋友的弟弟看了催款单留在客厅的桌上, 朋友拿起一看, 吓了一跳, 单上写明: 我们已经三个月没收到阁下的供款, 一共是七千元….再看下去, 朋友发现弟弟每月的要还的利息高达七百多元.

这只是其中一家银行的欠款, 朋友想到每次收到的还有另外三四家银行的催款单, 心都凉了.

这样过了一年, 银行的欠款单还是照样到, 常常加插了一些保家律师信在里边, 银行的催款电话已经打来无数次了, 甚至有专员上门来问”某某人是不是住在这里?”了.

情况越来越坏, 朋友和家人讨论了很多次: 要不要帮弟弟还债?

反复的讨论後, 结论是: 不帮. 要帮的这八年来已经帮够了, 每次弟弟以”发展生意” 或” 有一个赚钱的大好机会”,为由,伸手要钱, 疼他的哥哥姐姐们都会五千一万的拿出来想助他一臂之力, 希望他能快快有些小成就. 粗略算算, 几个哥哥姐姐和父母亲从弟弟学校毕业後至今, 至少”借” 给弟弟三百多千, 这还不包括父母偷偷借给他的钱.

朋友的母亲还担心”如果这次不帮他, 他会不会被判穷籍?” 朋友大喝一声: “还帮他? 他现在需要的是一点教训, 如果这次还帮他, 我们会毁了他!”

去年六月, 朋友的弟弟被判入穷籍, 时年不足二十九岁.

我不否认有人能因银行的个人贷款在短时间解决了棘手的财务问题, 可是如果你需要以十巴仙的年利(不包括利上加利)来借钱的话, 我想, 如果不是你在理财方面有大漏洞, 就是你花钱的方式有大问题了.

以理财不当和不当花钱的背景来向银行接款, 结果通常会是两败俱伤: 你越来越还不起钱最後被判入穷籍, 银行越来越收不到钱到最后要花钱花人力来起诉你…






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身为管理家里钱财的人,看到国际石油起价,哪有无视之理,面粉一年起了三次价,车子的电箱从一百四十五元起到现在的两百元,我当然放在心上,知道接下来,百物涨价是无可避免的事情了。

然后,再检视一下先生拿回来的钱,果然如我所预料的--没有增加。

今年已经到了底,老实说今年我没有真正感觉到钱不够用的痛苦,那不是因为我很‘本领’ 理财,更不是先生很会赚钱,而是我很会看钱用钱--这个月有剩点钱,一半带孩子去吃顿好的,一半存起来。这个月太爽手用到过头,拿上几个月剩下的来贴一贴。

今年可以这样做的事情,老实说,我明年未必做得到。

早餐吃什么?热饮在今年最少起了百分之十五,面粉起价,面包馒头当然也起价了,我去看了附近面包的价钱,居然起了百分之二十,老板说:上两次面粉起价我都没有调高价钱,这次才一起调高价钱。

好吧,既然面包馒头都起了,就到外面吃一碗米粉面吧,可是熟食挡的老板也把本来三块钱的面食的价钱调高三毛钱,那是百分之十。

早餐是三餐里花费最少的,平均起了百分之十五,午餐和晚餐增加的花费可想而知。

要怎样在百物涨价,家用又不增加的情况下不降低家人的生活素质,就是我们这样的家庭理财师的挑战--我已经买了材料,打算和孩子一起学做面包馒头和蛋糕饼干,这样可以省些早餐钱,又可以和孩子一起亲子共乐,其乐融融。

老实说,对于2008 年的物价会飙到怎样的新高,我很关心,可是并不是我最担心的家庭理财课题,最叫我担心的是我照理财专家说的给两个孩子准备的教育基金,照着这样迅速的通货膨胀指数,在十四年和十八年后是否还够用。。。



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一次和先生闲聊,他说起我们上一代的人时觉得很佩服:“生活那么艰难,还有本事买地买产业。”

我告诉他:“这个不难,其实你也做得到。”

他屈指一算,一亩地要八万,随便买个三亩地也要二十多万。。。去哪里找二十多万?

我笑一笑,说,如果你完全不考虑孩子的教育费,你就有了。

专家在报上说,阿为这个年级的孩子,在十四年後上本地大学的四年学费和生活费约十三万左右,专家没有说到阿为的弟弟要多少钱来念大学,但粗略加个三巴仙的通货膨胀率,就要十四万五,两个孩子加起来,是二十七万五。

如果我们像我们的上一代般不为孩子存教育费,想必要买一块地实在不算是问题。

我们的上一代在养育孩子时,完全没有考虑到孩子的教育费,他们认为孩子们有得吃有得穿有得住就很好了,书嘛,把马来西亚政府提供的十二年免费教育念完就是,何需费心?教育费?压根儿没想过。

所以我们的上一代努力存钱买屋买地,希望晚年可以考这些产业养老。

到了我们这一代,除非日子很过得去的不用为孩子未来的教育费努力存钱,我们这些一般老百姓还是得每生一个孩子就要为孩子的教育费好好打算一下,每每这样一打算下去,就要流一地冷汗。

我拿我家的实例来给大家做个参考:

需要的数目十八岁上大学
离现在的时间每个月至少存
阿为130000168 个月(14 年)RM 774.00
阿为弟弟145000216 个月(18 年)RM 672.00.
总结275000RM 1146.00

这个表清楚的告诉我,如果要为孩子存足够的钱未来上大学,我们每月至少要存个一千一百四十六元,这笔钱还没包括孩子从幼儿园至念完高中的钱。

这笔钱对中上家庭来说可能是小儿科,但对一般家庭在储蓄供车供屋供保险,还水单还电单还电话单,买米买菜买日用品,加全家人偶尔出游或外出吃餐饭之余,还要每月存个千多元孩子的教育费,真的不容易。

这个计算还只是本地大学的收费,如果孩子不进本地大学,要到外国留学的话。。。请把这个数目至少乘上二点五,共计每月得存上两千八百六十五。

也许你会问,我算得那么清楚,是否已经为孩子存好这笔钱了?

家丑不怕外扬,我乐意把我对阿为的教育费储备计划和大家分享。

来源每年投入投资工具预计每年获利X18 年
红包钱每年约一千元股市10%35000高风险高回酬
先生钱包每年两千元信托基金10%70000定期投资
阿为自己赚/存七岁起每月平均一百五十定期存款3%25000家庭教育的一部分

先说红包钱。我把这部分的钱投入股市,只买底子好的高息蓝筹股,因为时间在我们这里,我们可以慢慢等,不怕股价掉。加上是高息股,阿为每年平均能拿到约十二巴仙的股息,如果算上股价的涨价,获利已达超过三十五巴仙。

在整个“阿为教育基金计划“看来,阿洛先生每月只需付出约一百七十元。我把这部分的钱全数投入与股市挂钩的信托基金,风险没股市高,回酬想必也没股市好,但剩在稳当。

我考虑到父母辛辛苦苦为孩子存钱,孩子未必能体会当中的辛苦,所以要孩子从小养成储蓄的习惯,负责其中的一部分钱。钱可以是从他的零用钱省起来的钱,也可以是假期打工的收入,总之要告诉孩子:爸爸妈妈会为你准备一些深造的钱,可是你也得自己负点责任,存一部分的钱。

阿洛先生看到我的计划,没说什么,只问我:”如果不幸的,我们的孩子很会读书,这笔计划中的钱就可派上用场,万一幸运的,我们的孩子不太会念书,中学毕业就出来工作,这笔钱怎么办?“

“都说存钱难嘛,花钱有什么难的?“我笑答:“到时我们一家四口可以拿这笔钱去外国旅行,好好的玩上两个个月。。。”

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